小额贷或民间借贷不可怕,可怕的是催收(讨债)手段
 阅读数:149次 日期:2020-11-23 

 小额贷款或者民间借贷,无论约定了多高的利率,只要在借款人违约的情况下,放款方理性催收(讨债),就没有问题,如果放款方能够同意和解或债务重组等,则这一业务模式更加“善莫大焉”。

这类民间债务及其关联的债务纠纷,之所以很多人与解放前的“高利贷”相比较,主要在于这些放贷人的过度催收。

如“某条”、“某呗”,在其设计放款模式时,一定考虑到了损失率,而且其初期的业务目的,也可能主要是对其实体商品的促销,部分违约不会影响其包括商品销售或收费所组成的整体收益,所以其不必过分催收。

另外,如果借款人违约,实质上这些机构也不会再给借款人以借款的便利,也就是不再借款给违约的人,这个应当属于最大的处罚措施了。与之相类似的是,金融机构例如银行,贷款给企业,产生了不良贷款,对于违约方最高的处罚措施,也不外乎将其建约信息纳入征信(人民银行主办)、失信人名单(法院主办),执行债务人和担保人财产、执行抵质押财产等。但无论如何,正规金融机构不会想到以伤害债务人(或企业的法定代表人、股东等)的人身安全为讨债手段,也就是说,正规金融机构对不良贷款催收是有限制。

而个人或民间的催收或讨债,很多是没有底线的。

所以,建议法院对这类借款纠纷,原则上只调解不立案,或者,要求放款方提供足够的证据,证明其放款是审慎的,防止这些机构或民间债务,滥用权力而给社会秩序添乱,也让这些机构或民间个人审慎出借资金。同时,公安机关(派出所)更不可以把拘留或者声称要拘留,作为帮助小贷公司或民间个人要账的手段,要以调解为主。

总之,应当引导社会各主体去创造真正的社会价值,让社会各主体尊重法律、尊重商业规则。

最近研究小贷公司业务,有以下几点体会:

1、对设立小贷公司应当进一步降低准入,鼓励小贷公司的发展,才能有好的小贷公司进入市场,如果市场垄断了则不好说;

2、小贷公司应当遵循“小”的特点,规模要小,主要防范出现系统性风险,防止形成小贷公司大规模诈骗公众;每一笔放款金额要小,防止单笔业务风险过大;

3、小贷公司的长期发展目标,应当是转型为民营银行,小贷公司原则上不能上市发行股票,这个道理如同不允许银行以外的金融机构开展储蓄业务相同;

4、小贷公司要熟悉自己的客户,通过熟悉自己的客户来防范业务风险,要把钱借款有还款能力的人,要逐步降低小贷公司的利率水平,要把小贷公司的收费统一起来,不得有“砍头息”,要有资金流水记录证明;

5、网络科技不能影响作为小贷公司不合规开展业务的外壳,监管部门应对网络开展小贷业务应做实质管理;

6、监管部门应当重点研究小贷公司不良贷款的催收政策,例如,小贷公司的不良贷款必须转让给持牌的资管公司(并规定资管公司只能自主清收、不得再次转让),小贷公司自主清收自己的不良贷款,需要依法合规。

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